Die Refinanzierung kann unter zwei Aspekten gesehen werden – als Anziehung von Kreditinstituten auf günstige Interbankenkredite oder Kredite der Zentralbank der Russischen Föderation. In einem anderen Zusammenhang bedeutet Rückzahlung für einen Kreditnehmer, einen neuen Kredit von einer Bank zu günstigeren Konditionen zu erhalten und den vorherigen ganz oder teilweise zurückzuzahlen.
Refinanzierung von Konsumkrediten
Bei vorübergehenden finanziellen Schwierigkeiten des Kreditnehmers kann er von seiner Bank eine Kreditrestrukturierung verlangen, nämlich eine Erhöhung der Kreditlaufzeit bei Änderung (Verringerung) der Höhe der monatlichen Zahlung. Zu beachten ist, dass nicht alle Banken dem Kreditnehmer Zugeständnisse machen. Dann lohnt es sich, einen Kredit zu refinanzieren.
Das Darlehensrefinanzierungsschema sieht wie folgt aus. Der Kreditnehmer nimmt einen Kredit bei einer anderen Bank auf und begleicht mit deren Hilfe die Schulden bei der alten. Die Refinanzierung ermöglicht es nicht nur, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren, sondern auch den Zinssatz zu senken und in einigen Fällen - die Währung des Kredits zu ändern und mehrere Kredite durch einen zu ersetzen.
Heute ist eine Refinanzierung bei fast jeder großen Bank möglich. Am häufigsten refinanzieren Kreditnehmer Hypotheken, seltener Autokredite und Verbraucherkredite.
Die Refinanzierung macht heute bis zu 10 % des gesamten Kreditvolumens aus. Banken refinanzieren in der Regel Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 6 Monaten.
Bei einem Wohnungsbaudarlehen ist es sinnvoll, eine Refinanzierung nur bis zum Erreichen der fünfjährigen Rückzahlungsfrist und mit einer Restschuld von mehr als 30 % durchzuführen. Gleichzeitig kann es zu Schwierigkeiten bei der Vertragsverlängerung kommen, weil das Darlehen ist im Wesentlichen eine Sicherheit.
Bei der Refinanzierung wird die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers wie bei der konventionellen Kreditvergabe durch die Bank beurteilt. Dabei wird auch die Bonität des Kreditnehmers berücksichtigt. Daher ist das Vorliegen von Zahlungsrückständen der wahrscheinlichste Faktor für die Ablehnung eines neuen Kredits.
Das Dokumentenpaket zur Refinanzierung entspricht vollständig dem Dokumentenpaket für einen regulären Kredit In den meisten Fällen handelt es sich um einen Reisepass, ein 2-NDFL-Zertifikat, einen Kreditvertrag, Dokumente über den Saldo der Hauptschuld und der Darlehensschuld. Für eine Hypothek werden auch Pfanddokumente benötigt.
Generell ist es nicht immer sinnvoll, bei einer Bank nach einem Refinanzierungsprogramm zu suchen, da Sie ohne Angabe des Verwendungszwecks einfach einen weiteren Verbraucherkredit vergeben können. Manchmal ist es einfacher, einen solchen Kredit zu bekommen als eine Refinanzierung.
Refinanzierung am Interbankenmarkt
Auf dem Interbankenkreditmarkt sind Kredite der Zentralbank der Russischen Föderation eine der Refinanzierungsformen von Geschäftsbanken. Der entscheidende Parameter ist in diesem Fall der Refinanzierungssatz. Er wird anhand der Dynamik der Wirtschaft und inflationärer Prozesse bestimmt.
Refinanzierungssatz - der Zinsbetrag auf Jahresbasis, der von der Zentralbank für Kredite zu zahlen ist, die die Zentralbank Kreditinstituten gewährt hat. Heute sind es 8,25 %.
Davon hängen die Zinssätze der Banken für Kredite und Einlagen ab. Banken ziehen Einlagen zu einem etwas niedrigeren Zinssatz als dem Refinanzierungssatz und Kredite zu einem höheren Zinssatz an.
