Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit von einer Bank aufnimmt, erhält er eine Kopie des Vertrages, die alle Daten enthält, einschließlich des Zinssatzes des Kredits und seiner vollständigen Kosten. Diese Preise sind immer unterschiedlich.
Was ist der Zins?
Bei der Kreditvergabe informiert die Bank den Kunden über die Höhe des Zinssatzes für die Kreditinanspruchnahme. Um Kunden zu gewinnen, geben Kreditinstitute häufig einen attraktiven Zinssatz für die Verwendung eines Kredits an, aber nicht alle Kreditnehmer achten auf zusätzliche Gebühren und Zahlungen zugunsten der Bank, die ihren Wert erheblich steigern. Gleichzeitig erhalten Kreditinstitute ihre finanziellen Vorteile aus diesen Gebühren.
Gemäß der verabschiedeten Richtlinie der Zentralbank Russlands Nr. 2008-U sind die Banken verpflichtet, in der Vereinbarung die vollen Kosten des Darlehens, einschließlich der Zahlungen zu ihren Gunsten, die der Darlehensnehmer einmal geleistet hat, anzugeben. Dieses Dokument besagt, dass ein Kreditinstitut bei der Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits verpflichtet ist, den Kreditnehmer über alle Arten von Zahlungen zu informieren, die er zu seinen Gunsten zahlen muss, einschließlich der Berechnung der folgenden Operationen:
- Rückzahlung des Darlehensbetrags;
- Rückzahlung der Zinsen für die Nutzung des Darlehens;
- Zahlung des Provisionsbetrags für die Ausführung des Vertrages;
- Zahlung einer Provision für die Gewährung eines Darlehens;
- Provisionen für die Eröffnung eines Kontos und dessen Führung;
- Provisionen für Abrechnungs- und Bargelddienstleistungen, für die Bedienung einer Kreditkarte.
In den Vollkosten des Darlehens sind auch obligatorische Zahlungen an Versicherungsunternehmen, Zahlungen für die Dienste von Notaren und Rechtsanwälten bei der Erstellung verschiedener erforderlicher Dokumente für die Verpfändung des als Sicherheit für das Darlehen übertragenen Eigentums enthalten.
Die Gesamtkosten des Darlehens beinhalten keine MTPL-Versicherungszahlungen, Provisionen für den Erhalt und die Rückzahlung eines Darlehens in bar, einschließlich der Zahlung über Geldautomaten (manchmal können diese Prozentsätze 3-5% des Gesamtbetrags erreichen). Auch die eventuelle Zahlung einer Geldbuße für eine verspätete Zahlung eines Kredits, für die Sperrung einer Karte, die Einbehaltung einer Provision für die Gutschrift einer Kreditkarte durch dritte Kreditinstitute usw. wird nicht berücksichtigt.
Effektivzins und Gewinnausfall
Alle diese Zahlungen erhöhen die Kreditkosten für den Kreditnehmer erheblich. Angesichts des harten Wettbewerbs auf dem Kreditmarkt, der versucht, Kunden zu gewinnen, weigern sich die Banken jedoch in den meisten Fällen, die meisten Provisionen zu berechnen, aber selbst in diesem Fall sind die Kreditkosten höher als in der Vereinbarung angegeben. Dies liegt daran, dass es ein Konzept von Effektivzins und Zinseszins gibt. In diesem Fall wird bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens der Betrag des entgangenen Gewinns des Darlehensnehmers berücksichtigt, den er aus seinen Finanzen hätte erzielen können, wenn er die Darlehenszinsen nicht bei ihnen bezahlt hätte, sondern auf eine Kaution auf Interesse.
Um den vollen Betrag der Kreditkosten zu erfahren, muss der Kreditnehmer vor der Unterzeichnung des Vertrages das Dokument, unter dem er unterschreiben wird, sorgfältig lesen.
