Es gibt viele Möglichkeiten, wie Banken versuchen, sich vor Problemkrediten zu schützen: Überprüfung des Einkommens, des Arbeitsplatzes, des Alters des Kreditnehmers, sorgfältiges Studium der Kredithistorie usw. Doch was sind diese Problemkredite? Und wie bedrohen sie den Schuldner und die Bank?
Ein Problemkredit ist ein Kredit, den der Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann. Solche Kreditnehmer nehmen oft ohne Rücksicht auf die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit mehrere Kredite auf, sodass es für sie bereits problematisch ist, zumindest einen Teil der aufgenommenen Schulden zurückzuzahlen.
Für Banken ist dieses Problem noch gravierender. Erstens verlieren sie den erwarteten Gewinn aus dem Darlehen, wodurch sie Geld aus den Rücklagen entnehmen müssen, um Einlagen usw. Zweitens müssen Banken wieder Geld anlegen, um die an den Kreditnehmer ausgegebenen Gelder zu erhalten: Die Bezahlung von Mitarbeitern, die mit Schuldnern arbeiten, wird für Maßnahmen wie Rechtsstreitigkeiten oder die Beschlagnahme des Eigentums des Kreditnehmers ausgegeben. Und das alles braucht wiederum Zeit.
Und wenn es der Bank trotzdem irgendwie gelingt, den fahrlässigen Kreditnehmer zur Zahlung des Kredits zu zwingen, wird sie fast alle Kosten auf den Schuldner überweisen. Wenn der Kreditnehmer jedoch nicht in der Lage ist, regelmäßige Zahlungen zu leisten, entstehen der Bank definitiv Verluste, die sie in keiner Weise kompensieren kann.
Daher versuchen Banken nicht nur, den zukünftigen Kreditnehmer vorab zu prüfen, sondern auch so schnell wie möglich zu handeln, wenn die Kreditzahlung nicht fristgerecht eingegangen ist. In diesem Fall werden beim Schuldner folgende Maßnahmen ergriffen (manchmal reicht eine Verzögerung von einem Tag aus):
- Anrufe mit Zahlungserinnerung;
- Briefe mit der Verpflichtung, die Bedingungen des Darlehensvertrags einzuhalten;
- Briefe mit einer Mahnung zu Strafen für verspätete Zahlungen;
- einen Vorschlag zur vorzeitigen Beendigung des Kreditvertrages mit Zahlung des gesamten Betrages durch den Kreditnehmer auf einmal
Ein überfälliges Darlehen ist jedoch unproblematisch. Sie wird nur dann als solche angesehen, wenn die Zahlungsfrist 90 Tage beträgt, während der der Schuldner keine einzige Zahlung geleistet hat. Obwohl dies nur eines der Anzeichen ist, für die ein Problemkredit mehrere hat:
- Verzögerungen bei regelmäßigen Zahlungen ohne Begründung;
- Fehlen von Jahresabschlüssen des Kreditnehmers oder Weigerung, diese bereitzustellen;
- lange Abwesenheit der Kommunikation mit dem Kreditnehmer;
- Richtungswechsel der Tätigkeit.
Die Bank löst ein solches Problem auf verschiedene Weise:
- Überarbeitung des Darlehensvertrags, um den Zinssatz und die Höhe der regelmäßigen Zahlung zu ändern. Oder den Status der Schulden in kurzfristig statt überfällig ändern (Banken ergreifen diese Maßnahme meistens, wenn sie die Zusammenarbeit mit dem Kreditnehmer aufrechterhalten möchten).
- Kündigung eines Darlehensvertrages, der auf Grund einer Verpfändung abgeschlossen wurde. Gleichzeitig verkauft die Bank einen Teil des Vermögens des Schuldners, um den Kredit zurückzuzahlen, und der Kreditnehmer tut dies freiwillig.
- Verkauf von Sicherheiten. Und in diesem Fall werden alle Beziehungen zwischen Kreditnehmer und Bank unterbrochen, da die Maßnahme ziemlich radikal ist.
Und in Fällen, in denen der Schuldner auf die Forderungen der Bank überhaupt nicht reagiert und keinen Kontakt aufnimmt oder sogar versucht, sich vor Verpflichtungen zu verbergen, wird seine Schuld an Dritte - Inkassounternehmen - übertragen. Ihre Methoden haben die gleichen psychologischen und sozialen Auswirkungen auf den Kreditnehmer wie die Bank, aber die Sammler sind viel hartnäckiger und radikaler. Infolgedessen gibt der Schuldner in den meisten Fällen auf und erklärt sich bereit, den Problemkredit abzubezahlen.
