Das Underwriting dient der Überprüfung nicht nur wirtschaftlicher, sondern auch psychologischer Parameter eines potenziellen Kreditnehmers. Für die Bank ist es wichtig zu wissen, wie wahrscheinlich die Rückzahlung des gewährten Kredits ist. Die Kenntnis der allgemeinen Grundsätze des Underwritings kann die Chancen auf eine positive Rückmeldung bei der Antragstellung erhöhen.
Begriffsdefinition
Underwriting ist ein Begriff, der im Wirtschaftsbereich mehrere Bedeutungen hat. Eine der zentralen Definitionen des Underwritings ist die Risikobewertung bei der Entscheidung über die Gewährung eines Kredits oder bei Vertragsabschlüssen jeglicher Art.
Jede Bank hat ein eigenes Verifizierungssystem für einen Kunden, der einen Kredit aufnehmen möchte. Im Wesentlichen umfasst dieses System: Bewertung des Gewinns des Kreditnehmers, Ermittlung seiner Kreditsituation, Bewertung der Sicherheiten, die der Kreditnehmer der Bank zu stellen bereit ist.
Basierend auf den Ergebnissen eines solchen Tests kann die Bank den Kreditantrag genehmigen oder ablehnen. Darüber hinaus hat jedes Kreditinstitut die Möglichkeit, sich für die Gewährung eines Kredits zu seinen eigenen Bedingungen und nicht zu den von einem potenziellen Kunden gewünschten Bedingungen zu entscheiden. Beispielsweise kann eine Bank anbieten, den Kreditbetrag zu verringern und/oder den Zinssatz zu erhöhen.
Arten des Underwritings
Es gibt 2 Arten von Underwriting:
- Automatisch (Wertung);
- Individuell.
Im Rahmen einer Express-Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers im Konsumkreditgeschäft für Kleinstbeträge (z. Der Bankmitarbeiter gibt Informationen über den Kreditnehmer in ein spezielles Programm ein, auf dessen Grundlage er ihm eine bestimmte Anzahl von Punkten zuweist. Anhand der Ergebnisse der erreichten Punkte wird über den Kredit entschieden. Dieses leichte Kundenbewertungssystem benötigt wenig Zeit (bis zu 1 Stunde).
Die Einzelversicherung wird für die Kreditvergabe für große Beträge (Autokredite, Hypotheken etc.) verwendet. Bei der Beurteilung des Kreditnehmers interagieren mehrere Bankdienste gleichzeitig: Kredit-, Rechts-, Sicherheitsdienst. Sie führen eine sorgfältige Prüfung der Angaben des Kreditnehmers durch, wodurch sich die Frist zur Prüfung des Kreditantrags verlängert und bis zu 10 Tage dauern kann.
Die endgültige Schlussfolgerung über den Antrag erfolgt in diesem Fall durch den Underwriter, der die vom Kreditnehmer bereitgestellten Informationen und die damit verbundenen Dienstleistungen analysiert. Um die Daten aus dem Fragebogen nachzuweisen, ruft in der Regel ein Bankangestellter am Arbeitsplatz des Kreditnehmers und dessen Ansprechpartner an.
Was ist im manuellen Zeichnungsverfahren enthalten?
- Es werden Informationen über die Beschäftigung des Kreditnehmers gesammelt und analysiert - Zuverlässigkeit, Betriebszugehörigkeit, Beruf, Wert des Kreditnehmers auf dem Arbeitsmarkt;
- Die monatlichen Kosten des Kreditnehmers werden analysiert;
- Das Verhältnis des vom Kreditnehmer beantragten Betrags zum gesamten Familienbudget wird berücksichtigt;
- Die Höhe des Einkommens des Kreditnehmers wird überprüft - offiziell und zusätzlich (falls vorhanden);
- Die Kredithistorie wird in Bezug auf vergangene Kreditverweigerungen oder erfolgreiche / erfolglose Rückzahlung früherer Kredite berücksichtigt;
- Es wird eine Überprüfung der Daten zum Eigentum (Immobilien, Autos, Grundstücke, Wertpapiere) durchgeführt;
- Der Bildungsstand des Kreditnehmers wird beurteilt;
- Die Zuverlässigkeit des Arbeitgebers des Kreditnehmers wird überprüft;
- Die Rechtzeitigkeit der Zahlung von Stromrechnungen wird untersucht;
- Die Bank überprüft den Kreditnehmer auf Vorstrafen, Verwaltungshaftung.
