Der Preis eines Kredits ist das Hauptkriterium für die Auswahl eines Kreditvorschlags durch einen Kreditnehmer. Dies ist ein monetärer Zahlungsausdruck für die Verwendung von geliehenem Geld, der die Höhe der Überzahlung für einen Kredit widerspiegelt.
Was bestimmt den Kreditpreis
Die Kosten eines Darlehens hängen eng mit dem Prinzip der Rückzahlung von Kreditbeziehungen zusammen, da die Bank erzielt Einnahmen bei der Kreditvergabe. Der Kreditzins ist definiert als das Verhältnis der Einnahmen der Bank für die Kreditvergabe zur Kreditsumme. Zum Beispiel mit einem Kreditbetrag von 100 Tausend Rubel. und der Kreditpreis von 25 Tausend Rubel. der Jahreszins beträgt 25 %.
Der Kreditpreis wird direkt durch die Höhe des Zinssatzes bestimmt. Letztere bildet sich unter dem Einfluss des Verhältnisses von Angebot und Nachfrage bei verschiedenen Kreditarten. Es hängt von einer Reihe von Faktoren ab:
- die Dynamik der Anziehung von Einlagen aus der Bevölkerung sowie der durchschnittliche Zinssatz für Einlagen;
- die wirtschaftliche Situation im Land (Inflationsraten usw.) - der Kreditzins sollte die Inflationsrate abdecken;
- die Kreditpolitik der Zentralbank der Russischen Föderation, der Refinanzierungssatz, zu dem die Zentralbank der Russischen Föderation anderen Banken Kredite vergibt;
- der durchschnittliche Zinssatz auf dem Interbankenkreditmarkt;
- die Vermögensstruktur der Bank, je höher der Anteil der Fremdmittel, desto teurer der Kredit;
- das Niveau des Wettbewerbs auf dem Markt, das die Kreditnachfrage der Kreditnehmer beeinflusst, je kleiner es ist, desto billiger ist das Darlehen;
- Laufzeit und Art des Darlehens;
- der Risikograd des Kredits - Unbesicherte Kredite ohne Bürgen zeichnen sich durch ein höheres Risiko aus und werden zu einem höheren Zinssatz ausgegeben.
Wie der reale Kreditpreis gebildet wird
Es scheint, dass die Berechnung der tatsächlichen Kosten eines Darlehens bei Kenntnis der jährlichen Zinsen und der Darlehenslaufzeit recht einfach ist. Aber in diesem Fall gibt es Fallstricke, und der reale Preis des Kredits kann um ein Vielfaches höher sein als der Festzins.
Darlehenszahlungen setzen sich zusammen aus Zahlungen zur Tilgung der Hauptschuld, Darlehenszinsen sowie Provisionen. Letztere bleiben den Nutzern beim Vertragsabschluss oft verborgen. Dies können Provisionen für die Prüfung und Gewährung eines Darlehens, für die Eröffnung und Führung eines Kontos, für dessen Führung sein.
Einige Banken erheben zusätzliche Gebühren für das Abheben von Bargeld (meist bei Verwendung von Kreditkarten).
Der Vertrag kann auch Zahlungen an Dritte zu Lasten des Kreditnehmers vorsehen. Dies gilt in der Regel für Hypothekendarlehen, mit denen die Leistungen von Gutachtern, Versicherungen, Notaren etc. abgegolten werden oder für Autokredite (CASCO-Zahlung). All dies kann dazu führen, dass der Satz von 20% pro Jahr unter Berücksichtigung aller Provisionen zu 50% werden kann.
Unabhängig davon können die Kosten des Darlehens Geldbußen und Strafen für verspätete Zahlungen bei monatlichen Zahlungen umfassen. Sie sind in jeder Bank individuell.
Vor kurzem sind im russischen Recht Gesetze erschienen, die Kreditnehmer vor versteckten Gebühren und Zinsen schützen. Die Bank ist verpflichtet, den Kreditnehmer über alle Arten und Bedingungen von Kreditzahlungen zu informieren.
Nach russischem Recht müssen Banken dem Kreditnehmer also die Vollkosten des Kredits (CCC) mitteilen, die in Prozent ausgedrückt werden. Sie muss alle im Vertrag genannten Zahlungen enthalten. Außerdem untersagten die Gerichte den Banken, eine Provision für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits sowie Provisionen für die Bedienung und Führung eines Kontos zu erheben.
