Besicherte Kredite sind eine Form der Kreditvergabe an Kreditnehmer. Das Darlehen wird durch die vom Darlehensnehmer auf Kredit gekauften Waren besichert, die bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens im Eigentum des Darlehensgebers bleiben. Es findet sich am häufigsten bei Hypothekendarlehen, Autokrediten und anderen Arten von Krediten zum Kauf teurer Güter.
Die Verpfändung oder Sicherheit für einen Kredit ist die gebräuchlichste Form der Garantie dafür, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen zur Rückzahlung des geliehenen Geldes vollständig nachkommt. Für einen Kreditgeber oder ein Kreditinstitut stellen besicherte Kredite eine hervorragende Möglichkeit dar, das Risiko von Kreditausfällen zu reduzieren, denn wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt, kann die Bank die Sicherheiten auch gerichtlich zurückfordern.
Aus diesem Grund senkt die überwiegende Mehrheit der Banken und Kreditinstitute die Zinssätze für besicherte Kredite im Vergleich zu unbesicherten Krediten deutlich.
Die am häufigsten als Sicherheiten angetroffenen sind:
- Immobilienobjekte;
- teures bewegliches Eigentum;
- verschiedene Arten von Ausrüstung;
- Tiere und Pflanzen;
- Waren und andere materielle Werte, einschließlich Schuldscheine, Bareinlagen, Antiquitäten, Schmuck.
Für den Kreditgeber ist es wichtig, dass der aktuelle Marktwert der Sicherheiten oder Sicherheiten dem vollen Wert des Kredits entspricht. Das heißt, die Höhe der geliehenen Mittel und die Zinsen für das Darlehen.
Am häufigsten werden Immobilienobjekte als Sicherheiten verwendet: Gebäude, Bauwerke, Häuser und Wohnungen. Bei der Wertermittlung eines Wertpapiers werden viele Faktoren berücksichtigt: Baujahr, Lage, Entfernung zum Stadtzentrum und andere. So wird beispielsweise ein Neubau oder eine Wohnung in einem Neubau von der Bank als sicherer angesehen als eine Wohnung in einem Altbau. Darüber hinaus zögern Kreditinstitute, die einzige Wohnung des Kreditnehmers als Sicherheit zu betrachten, da sie laut Gesetz nicht immer abgehoben und versteigert werden kann.
Wird ein Fahrzeug als Sicherheit verwendet, muss es gebrauchsfähig und bei Abschluss des Kreditvertrages nicht sehr alt sein (in der Regel nicht älter als 10 bzw. 15 Jahre). In diesem Fall wird der Fahrzeugpass (PTS) zur Aufbewahrung an das Kreditinstitut übergeben und dort während der gesamten Leihfrist aufbewahrt.
Als Sicherheit für einen Kredit gestellte Geräte müssen ebenfalls bestimmte Anforderungen erfüllen. Zum Beispiel sollte es nicht stationär, einzigartig und hochspezialisiert sein, da diese Faktoren es nicht ermöglichen, es schnell zu verkaufen. Zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrages muss dieser gebrauchsfähig sein und das Ausgabejahr sowie die Abschreibungshöhe müssen den Anforderungen eines bestimmten Darlehensgebers entsprechen. Banken verlangen oft, dass die verpfändeten Geräte eine Inventarnummer haben, damit sie problemlos identifiziert werden können.
Für landwirtschaftliche Nutztiere (Pflanzen) gelten eine Reihe von Anforderungen. Die Tiere sollten nicht älter als eine bestimmte Anzahl von Jahren sein und ihnen sollten für die gesamte Leihdauer normale Bedingungen zur Verfügung gestellt werden. Alle Tiere müssen über individuelle Inventaretiketten verfügen, um das Vorhandensein und die Sicherheit von Sicherheiten zu überprüfen.
Vorräte (Waren und Materialien) in Form von Warenumläufen werden häufig von Kreditnehmern bereitgestellt, die auf An- und Verkauf spezialisiert sind. Kreditinstitute akzeptieren diese Art von Sicherheiten jedoch nur ungern, da Vorräte und Materialien ein erhöhtes Verlustrisiko aufweisen. Wenn Banken sie als Sicherheit für einen Kredit akzeptieren, müssen sie sich daher ihrer hohen Liquidität sicher sein.
