Die Zinskapitalisierung, im Volksmund als "Zinsen" bekannt, ist eine Art Methode zur Berechnung von Zinsen auf eine Bankeinlage. Im Rahmen des Systems erfolgt die Beitragserhöhung nicht einmalig, sondern schrittweise – in bestimmten Zeitabständen und unter Berücksichtigung besonderer Faktoren.
Die Zinskapitalisierung setzt eine monatliche, vierteljährliche oder jährliche Erhöhung des Einlagebetrags unter Berücksichtigung aufgelaufener Zinsen voraus. Danach erfolgt die Neuberechnung des weiteren Rückstellungsbetrags entsprechend dem zu diesem Zeitpunkt angesammelten Betrag. So erhält der Kunde der Bank am Ende einen Betrag, der nicht um einen bestimmten, sondern um einen variablen Prozentsatz erhöht wird.
Als Beispiel können Sie eine Einzahlung von 100.000 Rubel zu 12% pro Jahr mit monatlicher Abgrenzung und Neuberechnung der Zinsen vornehmen. Unter normalen Bedingungen der Einzahlung beträgt der in 12 Monaten erhaltene Gewinn 12.000 Rubel (100.000 * 0, 12). In diesem Fall fallen in der Regel monatlich Zinsen in gleicher Höhe an. Wenn gemäß den Bedingungen der Einlage eine Kapitalisierung der Zinsen vorgesehen ist, erfolgt die Zinsberechnung in der folgenden Reihenfolge:
- für den ersten Monat: 100.000 * 0, 12/12 = 1.000 Rubel;
- für den zweiten Monat: (100000 + 1000) * 0, 12/12 = 1010 Rubel.
- für den dritten Monat: (100000 + 1000 + 1010) * 0, 12/12 = 1020, 1 Rubel usw.
So sieht die monatliche Kapitalisierung der Zinsen aus, die Vereinbarung kann jedoch eine vierteljährliche oder jährliche Kapitalisierung vorsehen, wobei das Berechnungsprinzip jedoch gleich bleibt.
Es gibt auch eine komplexere Formel zur Berechnung der Zinskapitalisierung:
Gesamteinzahlungsbetrag = (1 + P / 100) * N, wobei P der für den Kapitalisierungszeitraum (Monat, Quartal oder Jahr) aufgelaufene Prozentsatz und N die Gesamtzahl der Neuberechnungszeiträume innerhalb der Einzahlung ist. Gleichzeitig ist zu beachten, dass Banken in der Vereinbarung meistens einen Jahresprozentsatz angeben, auch wenn die Einlage für einen kürzeren Zeitraum eröffnet wird. Bei der Eröffnung eines Sparkontos mit 12 % pro Jahr mit vierteljährlicher Kapitalisierung und nur für 6 Monate lautet die Formel zur Berechnung des resultierenden Betrags daher: (12/4/100) * 2.
Aus den durchgeführten Berechnungen ist ersichtlich, dass die bei der Kapitalisierung aufgelaufenen Zinsen ebenfalls zum bestehenden Einzahlungsbetrag hinzugerechnet werden und die nächsten Zinsen aus dem neuen Betrag berechnet werden. Auf die eine oder andere Weise bringt die Einlage eine höhere Rendite als mit normalen und nicht kapitalisierten Zinsen.
Ein und dieselbe Bank bietet meistens die Möglichkeit, eine Einlage mit oder ohne Zinskapitalisierung zu erstellen. Um die richtige Wahl zu treffen, sollten Sie sich überlegen, wie Sie über den eingezahlten Betrag verfügen wollen: Kapitalisierte Einlagen bieten nicht immer die Möglichkeit einer monatlichen Zinsauszahlung, bringen aber am Ende mehr Gewinn als einfache. Bei Standardsparkonten können die aufgelaufenen Zinsen in der Regel monatlich bezogen werden, der Gesamtbetrag fällt jedoch geringer aus als bei einer Kapitalisierung.
