In der Versicherung werden die Begriffe bedingter und unbedingter Selbstbehalt verwendet. Selbstbehalt ist eine optionale Bedingung im Versicherungsvertrag, die die Befreiung des Versicherers vom Schadenersatz in Bezug auf die Kosten des Selbstbehalts vorsieht.
Bedingte und unbedingte Selbstbehalte in der Versicherung sind ein relativ neues Phänomen für die russische Versicherungspraxis. In den meisten Fällen wird ihre Verwendung durch das Ziel gerechtfertigt, die Interessen des Kunden im Versicherungsbereich zu wahren. Bis 2014 war das Franchise nicht im russischen Recht verankert.
Der Vorteil einer Franchise besteht darin, dass der Versicherer Leistungen für die Zahlung der Versicherungsprämien erbringt und die Tarife senkt.
Bedingter Selbstbehalt
Bei einem bedingten Selbstbehalt wird ein Teil der Schäden von der Versicherungsgesellschaft nicht erstattet, wenn ihr Betrag geringer ist als der festgelegte Selbstbehalt. Ist der Schaden höher als der Selbstbehalt, wird er zu 100 % ersetzt. Der Versicherer ist daher bestrebt, sich von geringfügigen, geringfügigen Schäden zu distanzieren.
Der Versicherungsvertrag kann andere Selbstbehalte vorsehen - zum Beispiel befristet, dynamisch. In der Praxis sind sie jedoch äußerst selten.
Zum Beispiel beträgt die Versicherungssumme 100 Tausend Rubel, die Höhe des festgelegten Selbstbehalts beträgt 15 Tausend Rubel. Wenn der Schaden aus dem Versicherungsfall 10 Tausend Rubel betrug, zahlt der Versicherer keine Entschädigung, weil der Verlust ist geringer als der Wert des fiktiven Selbstbehalts. Wenn der Verlust 50 Tausend Rubel erreicht hat. - es wird zu 100 % entschädigt.
Die häufigste Anwendung für einen bedingten Selbstbehalt ist die Personenversicherung. In diesem Fall regelt der Vertrag die Anzahl der Krankheitstage, für die eine Entschädigung gewährt wird.
Eine Franchise in der Autoversicherung zu finden ist heute fast unmöglich, obwohl sie große Vorteile für den Versicherungsnehmer und den Versicherer hat. Dies ist auf häufige Betrugsversuche zurückzuführen, bei denen der Versicherte versuchte, dem Auto mehr Schaden zuzufügen, um den Schaden zu erhöhen.
Unbedingter Selbstbehalt
Bei einem unbedingten Selbstbehalt richtet sich die Haftung des Versicherers nach der Höhe des nicht erstattbaren Selbstbehalts. Der Selbstbehalt wird von der Höhe der Versicherungsleistung abgezogen.
Zum Beispiel beträgt die Versicherungssumme 100 Tausend Rubel, die Höhe des unbedingten Selbstbehalts beträgt 15 Tausend Rubel. Wenn der Schaden im Versicherungsfall 10 Tausend Rubel beträgt, zahlt die Versicherungsgesellschaft keine Entschädigung, weil der Verlust ist geringer als der unbedingte Selbstbehalt. Wenn der Verlust 50 Tausend Rubel erreicht hat, zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Entschädigung in Höhe der Differenz zwischen dem Verlust und der Franchise - 50 Tausend Rubel. minus 15 Tausend Rubel = 35 Tausend Rubel
Der am weitesten verbreitete unbedingte Selbstbehalt wurde in der Auto- und Sachversicherung erhalten.
Manchmal wird der unbedingte Selbstbehalt nicht absolut (Rubel) bestimmt, sondern prozentual. In diesem Fall zahlt der Versicherungsnehmer für jeden Schadensbetrag nur einen bestimmten Teil.
Zum Beispiel beträgt die Versicherungssumme 100 Tausend Rubel, die Höhe des unbedingten Selbstbehalts beträgt 30% des Schadenbetrags. Wenn der Schaden bei Eintritt eines Versicherungsfalls 10 Tausend Rubel betrug, zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Entschädigung in Höhe von 10 Tausend Rubel - (10 * 0,30) = 7 Tausend Rubel. Wenn der Verlust 50 Tausend Rubel erreicht, zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Entschädigung in Höhe von 50 Tausend Rubel - (50 * 0, 30) = 35 Tausend Rubel.
Ein unbedingter Selbstbehalt beim Zinssatz wird selten verwendet. In westlichen Ländern wird es in der Krankenversicherung verwendet, um die medizinischen Forschungskosten des Versicherers zu senken.
