Der Effektivzins stellt die tatsächliche Überzahlung eines Bankdarlehens dar. Anders als der für das Darlehen festgelegte Zinssatz enthält er verschiedene Provisionen, Geldbußen, Strafen und Versicherungszahlungen.
Anleitung
Schritt 1
Bei der Beantragung eines Kredits bei einer Bank achtet ein Kunde zunächst auf den Zinssatz, der ihm für bestimmte Kreditarten angeboten wird. Häufig wird dem Kreditinstitut der Vorzug gegeben, bei dem die angegebene Kreditgebühr niedriger ist. Die meisten potenziellen Kreditnehmer berücksichtigen jedoch nicht, dass sie neben Zinsen auch recht hohe Provisionen, Bußgelder und Versicherungen an die Bank zahlen müssen.
Schritt 2
Nach russischem Recht ist der Effektivzinssatz im Vertrag anzugeben. Darüber hinaus ist der Kreditsachbearbeiter verpflichtet, den Kunden neben Zinsen auch über die verfügbaren Zahlungen auf den Kredit zu informieren. Dies können Provisionen für die Eröffnung und Führung eines Kreditkontos, für die Prüfung eines Antrags, für die Begleitung einer Transaktion, die Bewertung von Sicherheiten, Versicherungszahlungen auf Sicherheiten, Strafen für vorzeitige Rückzahlung und für die vorzeitige Rückzahlung von Kapital und Zinsen usw bei der Berechnung der Effektivzinssätze.
Schritt 3
Darüber hinaus hängt die Höhe des Effektivzinssatzes von der Art der Rückzahlung des Darlehens (Annuität, d. h. gleich oder differenziert, d. h. abnehmende Zahlungen), der Reihenfolge der Rückzahlung der Hauptschuld (einmal im Monat, Quartal oder zum Ende der Kreditlaufzeit), die Häufigkeit der Provisionszahlung (einmalig vor Kreditvergabe oder monatlich).
Schritt 4
Die Berechnung des Effektivzinses erfolgt in der Regel mit dem Programm „Kreditrechner“, selbstständig oder mit Hilfe eines auskunftspflichtigen Bankmitarbeiters.
Schritt 5
Besteht keine Möglichkeit, das Programm zu nutzen, kann der Realzinssatz des Kredits selbstständig ermittelt werden. Dazu müssen Sie den Kredit inklusive Zinsen und Tilgung zurückzahlen und dann mit der Kreditlaufzeit multiplizieren. Als Ergebnis erhalten Sie den Betrag, den der Kreditnehmer an die Bank zurückzahlen muss. Wenn wir davon den Anfangsbetrag der Schuld abziehen, finden wir die Überzahlung für den Kredit für die gesamte Laufzeit. Es müssen Versicherungssummen, Provisionen, Bußgelder und Strafen hinzugefügt werden. Dies ist der volle Betrag der Darlehenszahlungen. Wird sie durch die Höhe der Hauptschuld geteilt und mit 100 Prozent multipliziert, erhält man den gewünschten Wert – den Effektivzins.
