Eine Hypothek aufzunehmen ist eine langfristige Lösung, da der Empfänger über mehrere Jahre und möglicherweise Jahrzehnte zurückzahlen muss. Gleichzeitig ist es wichtig zu verstehen, wie sich differenzierte und Rentenzahlungen unterscheiden, um die am besten geeignete auszuwählen.
Ein Hypothekendarlehen ist ein Geldbetrag, der von einer Bank für einen bestimmten Zweck ausgegeben wird - um ein Haus zu kaufen. Gleichzeitig gibt es zwei Hauptwege, um ein Hypothekendarlehen abzubezahlen - Annuität und differenzierte Zahlungen.
Differenzierte Zahlung
Die differenzierte Zahlung hat diesen Namen, weil die Höhe der monatlichen Zahlungen, die in diesem Fall an die Adresse der Bank an den Zahler zu überweisen sind, während der Laufzeit der Hypothekendarlehenstilgung unterschiedlich ist. Tatsache ist, dass jede Hypothekenzahlung aus zwei Hauptkomponenten besteht: Die erste ist der Betrag, der zur Tilgung der Hauptschuld dient, und die zweite ist der Betrag, den der Kreditnehmer als Zinsen für die Verwendung der Mittel der Bank zahlt. Die Kombination dieser beiden Beträge ergibt die Höhe der monatlichen Hypothekenzahlung.
Bei einer differenzierten Zahlung wird der Betrag der monatlichen Zahlung zur Tilgung der Hauptschuld einfach durch Division des Schuldenbetrags durch die Anzahl der Monate, in denen sie zurückgezahlt wird, berechnet. Zum Beispiel erhält ein Kreditnehmer von einer Bank ein Hypothekendarlehen in Höhe von 1,2 Millionen Rubel für einen Zeitraum von 10 Jahren. In diesem Fall beträgt der monatliche Betrag der Zahlung zur Rückzahlung der Hauptschuld 10 Tausend Rubel.
Der zweite Teil der differenzierten Zahlung ist der Betrag, der als Zinsen an die Bank gezahlt wird. Dieser hängt wiederum von zwei Hauptparametern ab – dem Zinssatz des Hypothekendarlehens und der Restschuld. Angenommen, der Hypothekenzins beträgt 12% pro Jahr. Im betrachteten Beispiel mit einer Schuld von 1,2 Millionen Rubel beträgt der im ersten Monat als Zinsen zu zahlende Betrag also 12 Tausend Rubel. Somit beträgt der Gesamtbetrag der Hypothekenzahlung im ersten Monat 22 Tausend Rubel.
In Zukunft jedoch, wenn der Kreditnehmer die Schulden zurückzahlt, wird die Höhe der Zinsen für die Verwendung des Geldes sinken. Wenn beispielsweise der Betrag der unbezahlten Schulden 500.000 Rubel erreicht, beträgt der für die Zahlung der Zinsen zugewiesene Betrag bereits 5.000 Rubel und der Gesamtbetrag der Hypothekenzahlung beträgt 15.000 Rubel.
Rentenzahlung
Eine Annuitätenzahlung bedeutet im Gegensatz zu einer differenzierten Zahlung eine monatliche Zahlung der gleichen Geldsumme an die Bank während der gesamten Laufzeit des Hypothekendarlehens. Dies wird durch ein unterschiedliches Verhältnis der Beträge zur Tilgung von Zinsen und Tilgung in unterschiedlichen Zahlungsperioden erreicht.
Wenn also in den ersten Monaten der Anteil der Zahlung zur Tilgung der Hauptschuld gering sein kann, wird der Löwenanteil der Zahlung ab dem Ende der Laufzeit des Hypothekendarlehens zur Tilgung der Hauptschuld verwendet. und nur ein kleiner Teil davon wird verzinst. Gleichzeitig argumentieren Experten, dass die Tilgung von Hypothekenschulden durch Annuitätenzahlungen für den Kreditnehmer insgesamt teurer ist als bei einem differenzierten Tilgungsmechanismus.
