Die Hauptfrage, die den Kreditnehmer beunruhigt, ist, wie viel er letztendlich der Bank für die Verwendung seiner Gelder zahlen muss. Das erklärte Interesse für Uneingeweihte spiegelt oft nicht das wahre Bild wider. Der effektive Zinssatz (EIR) kann 2-3 mal höher sein als der angegebene.
Anleitung
Schritt 1
Die Formel zur Berechnung des EPS wurde von der Zentralbank in der Verordnung Nr. 254-P in der Fassung vom 01.07.2007 vorgeschlagen Trotz der Komplexität der obigen Berechnungen haben Computerbenutzer, insbesondere eine Office-Suite von Microsoft, einen großen Vorteil. In Excel gibt es unter den Finanzfunktionen eine Formel zur Berechnung des internen Nettozinssatzes. In der englischen Version ist es XIRR, in der russischen Version ist es "CHISTVNDOH".
Schritt 2
In Schreiben Nr. 175-T vom 26. Dezember 2006 legt die Zentralbank anhand von Beispielen fest, wie genau die Berechnung erfolgen kann. Der Effektivzinssatz eines Kredits kann nur anhand konkreter Daten berechnet werden. Dies ist die Höhe, die Höhe der Anzahlung, das Datum des Darlehens, seine Laufzeit, die Häufigkeit der Zahlungen und das Prinzip ihrer Berechnung.
Schritt 3
Beispiel 1. Die Bedingungen des Darlehens lauten wie folgt: - ∑ Darlehen - 12.660 Rubel - Zahlungsart - Annuität - %-Satz - 29 % pro Jahr - Servicegebühr - 1,9 % des Darlehensbetrags monatlich - Darlehen Laufzeit - 12 Monate - Ausstellungsdatum des Darlehens - 17.04.2012.
Schritt 4
Der Effektivzinssatz kann berechnet werden, nachdem die Bank die Kredittilgungstabelle bereitgestellt hat. Erstellen Sie damit eine Tabelle in Excel, die der in Tabelle 1 gezeigten ähnelt. Nach der Logik eines gewöhnlichen Mannes auf der Straße beträgt die Überzahlung 4959,16 Rubel, was nur 39,17 % pro Jahr entspricht. Der effektive Zinssatz wird jedoch rund 90 % pro Jahr betragen. Um diese Zahl zu erhalten, führen Sie in Zelle F19 die folgenden Manipulationen durch: "Einfügen" - "Funktion" - "Finanzen" - "NETZWERK". Wählen Sie im Argument "Werte" die gesamte Spalte "Zahlungsbetrag" mit Ausnahme von "Gesamt", im Argument "Daten" die gesamte Spalte "Zahlungsdaten". Das Argument "Pred" (geschätzter Return on Investment) kann weggelassen werden. Der effektive Zinssatz beträgt in diesem Fall also 89,78 % pro Jahr
Schritt 5
Beispiel 2. Die Ausgangsdaten sind die gleichen, jedoch erhebt die Bank eine einmalige Gebühr von 1,9 % pro Jahr. Dementsprechend wird der Tilgungsplan etwas anders sein (siehe Tabelle 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 Rubel. Zeigen Sie diesen Betrag in der Spalte Zahlungsbetrag an: Addieren Sie 2886 zu den ursprünglichen -12660. Sie erhalten -9774. Sie werden sofort sehen, dass der EPS auf fast 124% steigen wird
Schritt 6
Beispiel 3. Die Bank bietet einen gebührenfreien Kredit für die Führung eines Kreditkontos an. Es scheint, dass in diesem Fall der angegebene Satz dem effektiven Satz entsprechen sollte. Aber auch hier erweist sich alles als nicht so einfach. Statt der deklarierten 29% pro Jahr erhalten Sie 33,1%. Hat die Bank Sie getäuscht? Überhaupt nicht. Standardmäßig setzt die Funktion „NETZWERK“eine angenommene Rendite von 10 % pro Jahr. Es stellt sich heraus, dass die Bank den Zahlungsbetrag jeden Monat unter Berücksichtigung ihrer Wiederanlage erhält. Und obwohl für einen einfachen Laien schwer zu verstehen ist, warum er am Ende mehr zahlt als angegeben, ist das Vorgehen der Bank durchaus legal.
