Bei der Auswahl eines Kreditprogramms ist der zukünftige Kreditnehmer verpflichtet, nicht nur einen Kredit mit einem niedrigen Zinssatz und einer günstigen Rückzahlungsfrist zu wählen, sondern auch auf das Verfahren zur Rückzahlung der Schulden zu achten. Es ist unbedingt erforderlich, den Mechanismus zur Berechnung und Abschreibung der Zinsen für das gewünschte Darlehen herauszufinden.
Kreditnehmer, die einen Kreditvertrag abschließen, achten immer auf die wichtigsten Parameter des Kredits: den Zinssatz und die Laufzeit des Kredits. Ebenso wichtig ist es jedoch, mit den Spezialisten der Bank zu klären, wie die Kreditzinsen in dieser Organisation berechnet und abgeschrieben werden.
Zinsberechnungsverfahren
Die meisten Kreditverträge, die heute von Kreditnehmern abgeschlossen werden, beinhalten ein Rentensystem zur Berechnung der Höhe einer monatlichen Zahlung. Die Formel zur Berechnung der Annuität ist ziemlich kompliziert, aber ihr Kern besteht darin, dass zuerst der volle Zinsbetrag berechnet wird, den der Kreditnehmer für die Nutzung des Kredits an die Bank zahlen muss. Dann wird dieser Wert um den Betrag der Hauptschuld erhöht, dann wird der resultierende Wert durch die Anzahl der Kreditmonate geteilt. Während der Laufzeit des Vertrages leistet der Kreditnehmer Zahlungen in gleichen monatlichen Raten, die jedoch zunächst zum größten Teil für die Tilgung der Zinsen verwendet werden, und der „Körper“des Kredits selbst nimmt sehr langsam ab.
Sieht der Kreditvertrag ein differenziertes Verfahren zur Zinsberechnung vor, so wird die Höhe der monatlichen Zahlung immer unterschiedlich sein. Der Spezialist der Bank berechnet die monatlich zu zahlenden Zinsen und den Teil der Hauptschuld, der in der laufenden Periode zurückgezahlt werden muss. Bei dieser Methode der Abgrenzung verringert sich die Hauptschuld schneller, daher werden auch die auf ihren Saldo aufgelaufenen Zinsen geringer sein. Aus diesem Grund sind differenzierte Tilgungsdarlehen für Kreditnehmer günstiger als Kredite mit Annuitätenzahlung.
Priorität bei der Abschreibung von Kreditzahlungen
Das Verfahren zur Abschreibung von Zahlungen auf Kreditschulden ist in Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation festgelegt. Nach seinen Bestimmungen wird der Betrag der zurückzuzahlenden Schuld wie folgt verteilt: Zuerst werden die Kosten des Gläubigers für die Eintreibung der Forderung erstattet, dann werden die Zinsen für das Darlehen abbezahlt und erst danach wird die Hauptschuld abgeschrieben. Aus diesem Grund sind die meisten Rentenzahlungen, insbesondere in den ersten Monaten der Bedienung des Darlehens, Zinszahlungen.
Der Kreditnehmer befindet sich in einer paradoxen Situation: Er überweist regelmäßig Geld zur Rückzahlung des Kredits an die Bank, aber die Höhe der Hauptschuld verringert sich praktisch nicht. Wenn der Kreditnehmer seine Stärke überschätzt hat und die Höhe der Rentenzahlung seine finanziellen Möglichkeiten übersteigt, kommt man früher oder später nicht umhin, in Verzug zu geraten. Dann wird die Situation noch komplizierter. Nun muss ein unachtsamer Kunde neben Zinszahlungen und Rückzahlung der Hauptschuld auch Strafen und Bußgelder für die verspätete Erfüllung der Bedingungen des Kreditvertrags zahlen. Darüber hinaus sieht die Reihenfolge der Rückzahlung von Forderungen so aus: Zuerst werden Strafen und Geldbußen abgeschrieben, dann - Zinsen und zuletzt - die Hauptschuld.
