Für die Rückzahlung eines Kredits gibt es zwei Möglichkeiten: Annuität und differenzierte Zahlungen. Der Kreditmarkt bietet hauptsächlich Bankprodukte mit Rentenzahlung an. Banken bieten nur für langfristige Kredite eine differenzierte Zinsberechnung an.
Merkmale differenzierter Zahlungen
Das differenzierte Zahlungsschema unterscheidet sich dadurch, dass die Höhe der Kreditzahlungen bis zum Ende der Kreditlaufzeit abnimmt, d. Bei diesem Schema besteht jede Zahlung aus zwei Teilen. Der erste Teil ist die Hauptzahlung oder der konstante Teil, für dessen Berechnung der Gesamtkreditbetrag in gleiche Teile geteilt wird. Der zweite Teil ist eine Variable, dh die Höhe der Zinsen, während die Zinsen auf den Saldo der Schulden berechnet werden.
Russische Banken bieten selten differenzierte Zahlungskreditprodukte an. Tatsächlich sind Banken bei einem solchen System gezwungen, erhöhte Anforderungen an die Zahlungsfähigkeit ihrer Kunden zu stellen, da die Fähigkeit des Kunden zur Rückzahlung des Kredits anhand der ersten erhöhten Zahlungen beurteilt wird.
Es ist von Vorteil, nur bei der Abwicklung von langfristigen Kreditprodukten differenzierte Zahlungen zu verwenden.
Es ist von Vorteil, nur bei der Abwicklung von langfristigen Kreditprodukten differenzierte Zahlungen zu verwenden.
Ein Beispiel für die Berechnung einer differenzierten Zahlung
Die differenzierte Zahlung umfasst also zwei Komponenten.
Die Hauptzahlung wird nach folgender Formel berechnet:
m = K / N, wobei
M - Tilgung, K - Kreditbetrag, N - Kreditlaufzeit.
Der Restbetrag der Schuld wird verzinst, der nach folgender Formel berechnet wird:
Kn = K - (m * n), wobei
n ist die Anzahl der bereits abgelaufenen Perioden.
Dann wird der variable Teil - der Zinsbetrag - wie folgt berechnet:
p = Kn * P / 12, wobei
p ist der Betrag der für die Periode aufgelaufenen Zinsen, P ist der jährliche Zinssatz, Kn ist der Saldo der Schulden zu Beginn jeder Periode.
Der Kreditzins wird durch 12 geteilt, da monatliche Zahlungen berechnet werden.
Der einfachste Weg, um zu verstehen, was differenzierte Zahlungen sind, ist ein berechnetes Beispiel. Wir erstellen einen Zahlungsplan für ein Darlehen in Höhe von 150.000 Rubel, der Jahreszinssatz des Darlehens beträgt 14% und die Darlehenslaufzeit beträgt 6 Monate.
Der dauerhafte Teil der Zahlung wird sein:
150000/6 = 25000.
Dann sieht der Zeitplan der differenzierten Zahlungen wie folgt aus:
Erste Zahlung: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Zweite Zahlung: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Dritte Zahlung: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Vierte Zahlung: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Fünfte Zahlung: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sechster Monat: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Der Gesamtbetrag der Zinszahlungen für das Darlehen beträgt dann:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
