Im Falle einer negativen Entscheidung über die Gewährung eines Darlehens ist die Sberbank nicht verpflichtet, die Gründe zu erläutern. Der Kreditnehmer kann seine Chancen jedoch schon vor der Beantragung einer Hypothek abschätzen. Dazu reicht es aus, die wahrscheinlichsten Ablehnungsgründe zu analysieren.
Stabiles Einkommen und eine positive Bonität sind keine Garantie dafür, dass die Sberbank die Vergabe einer Hypothek nicht ablehnt. Die Hauptgründe für die Ablehnung lassen sich in fünf Gruppen einteilen.
1. Nichteinhaltung der Standardanforderungen
Für Kreditnehmer gelten folgende Anforderungen:
- Alter - ab 21 Jahren;
- Alter zum Zeitpunkt der Kreditrückzahlung - bis zu 75 Jahre
Nach Schätzungen der Banken erhalten nur 7 von 10 Kreditnehmern eine positive Antwort auf die Gewährung eines Kredits.
- Berufserfahrung - mindestens 6 Monate am aktuellen Arbeitsplatz und mindestens 1 Jahr Berufserfahrung in den letzten 5 Jahren; wenn der Kreditnehmer häufig den Arbeitsplatz wechselt oder „Lücken“im Arbeitsverlauf hat, wirkt sich dies auch negativ auf die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage aus;
- Bereitstellung einer vollständigen Palette von Dokumenten. Ungenauigkeiten im Kreditantragsformular oder die Bereitstellung einer unvollständigen Liste sind einer der Gründe für die Ablehnung. Zu bedenken ist, dass die Bereitstellung unrichtiger Einkommensnachweise nicht nur mit der Ablehnung einer Hypothek, sondern auch mit der Aufnahme in die schwarze Liste droht. In diesem Fall wird das Darlehen an den Kreditnehmer nicht nur bei der Sberbank, sondern auch bei allen anderen Banken bereitgestellt.
2. Schlechte Kredithistorie
Der wahrscheinlichste Grund für die Ablehnung ist die schlechte Bonität des Kreditnehmers, die von der Schufa geführt wird. Es kann geschädigt werden, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht fristgerecht zahlt oder der Kredit nicht zurückgezahlt wird, wobei er als Bürge auftritt.
Die Liste der von der Sberbank für ein Darlehen angeforderten Dokumente variiert je nach Hypothekenprogramm. In den meisten Fällen sind dies Ausweise und Einkommensnachweise.
Grund für die Ablehnung kann auch sein, dass der Kreditnehmer in der jüngeren Vergangenheit einen Kredit für einen günstigen Gegenstand, beispielsweise ein Handy, aufgenommen hat. Damit stellt die Bank ihre Zahlungsfähigkeit in Frage.
3. Geringe Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers
Die Entscheidung der Bank wird durch den beantragten Betrag und die Höhe der Schuldenlast beeinflusst. Ein positiver Faktor ist also das Vorhandensein einer anfänglichen Zahlung und die Höhe des Einkommens des Kreditnehmers sowie deren Stabilität. Dabei berücksichtigt die Bank auch die Anzahl der in der Obhut des Kreditnehmers unterhaltsberechtigten Personen.
In einigen Fällen kann die Bank eine höhere Anzahlung empfehlen oder die Kreditlaufzeit verlängern, um die monatliche Zahlung zu reduzieren.
4. Unbefriedigende Bewertung der ausgewählten Immobilie
Die mit der Hypothek erworbene Immobilie (oder die verpfändete Immobilie) muss liquide sein und die Eigentumsdokumente müssen in Übereinstimmung mit allen Regeln erstellt werden. Grund für die Ablehnung kann der negative Ruf der Immobilienverkäufer sein.
Normalerweise empfiehlt die Bank Kreditnehmern, sich ein anderes Objekt zu suchen.
5. Andere Gründe
Es gibt eine Reihe weiterer Gründe, die in der Regel nicht die Hauptgründe für eine Ablehnung sind, sondern als komplex angesehen werden. Unter ihnen:
- Bildungsniveau (Priorität wird Kreditnehmern mit Hochschulbildung eingeräumt);
- Vorstrafen, Vorliegen von Straftaten (Verurteilungen);
- Verfügbarkeit von Krediten anderer Banken;
- parallele Beantragung einer Hypothek bei anderen Banken;
- eine Ablehnung bei anderen Banken bekommen;
- ein Gehalt, das nicht den durchschnittlichen Statistiken entspricht;
- häufige Jobwechsel oder ein verdächtig schneller Karrierestart.
