Die Aufnahme einer Hypothek ist ein wichtiger Schritt, der eine sorgfältige Planung Ihrer finanziellen Möglichkeiten erfordert. Neben anderen Fragen, die beim Erhalt zu klären sind, müssen Sie sich auch zwischen Rentenzahlungen oder differenzierten Zahlungen entscheiden.
Differenzierte Zahlung
Differenzierte Zahlung wird so genannt, weil sich der Betrag, den der Kreditnehmer jeden Monat an die Bank zahlen muss, mit der Tilgung der Hypothek ändert. Dies liegt daran, dass jede dieser Zahlungen aus zwei Hauptteilen besteht: dem Geldbetrag, der zur Rückzahlung des Darlehenskörpers überwiesen wird, und den Zinsen, die für die Verwendung der Mittel der Bank gezahlt werden.
Bei einer differenzierten Zahlung bleibt der Teil davon, der zur Tilgung des Darlehens selbst bestimmt ist, während der gesamten Laufzeit unverändert. Seine Höhe ist recht einfach und unabhängig zu berechnen: Dazu müssen Sie den Gesamtbetrag des Kredits durch die Anzahl der Monate teilen, in denen er ausgezahlt werden soll. Wenn der Kreditnehmer beispielsweise ein Darlehen über 2,4 Millionen Rubel erhält, das er innerhalb von 10 Jahren zurückzahlen möchte, beträgt die monatliche Zahlung 20.000 Rubel.
Der zweite Teil der Zahlung sind die Zinsen, die der Bank für die Bereitstellung von Darlehensmitteln zustehen. Die genaue Höhe dieses Anteils hängt von zwei Faktoren ab. Die erste davon ist die Höhe des Zinssatzes für das Darlehen und die zweite die Höhe des noch zu zahlenden Darlehens. Da dieser Betrag im Laufe der Zeit abnimmt, sinkt der Zinssatz für seine Verwendung entsprechend. Wenn das Darlehen im oben beschriebenen Beispiel beispielsweise mit 12% pro Jahr aufgenommen wurde, beträgt der im ersten Monat gezahlte Zinsbetrag 24.000 Rubel. In diesem Zeitraum beträgt die monatliche Gesamtzahlung somit 44 Tausend Rubel. Und wenn der Kreditbetrag beispielsweise auf eine Million Rubel sinkt, erreicht der Zinssatz 10 Tausend Rubel und die Gesamtzahlung beträgt 30 Tausend Rubel.
Rentenzahlung
Eine Annuitätenzahlung ist eine komplexere Art der Berechnung, aber für den Kreditnehmer leichter wahrnehmbar, um einen Kredit zurückzuzahlen. Auch bei dieser Art von Zahlungen gibt es jeweils zwei Teile, die auf die Rückzahlung der Darlehenskörperschaft und die Zahlung von Zinsen gerichtet sind, ihr Verhältnis und ihr Wert im Zahlungsprozess ändern sich jedoch ständig. Gleichzeitig zeichnet sich die Rentenzahlung dadurch aus, dass der monatlich an die Bank überwiesene Betrag während der gesamten Laufzeit der Hypothek unverändert bleibt.
In den ersten Monaten der Kreditrückzahlung wird die Zahlung des Kreditnehmers also meist genau auf die Zahlung von Zinsen und den verbleibenden kleinen Teil, der vom Kreditzins abhängt, zur Rückzahlung seines Körpers verwendet. In einigen Fällen kann das Verhältnis dieser Teile in der monatlichen Zahlung beispielsweise 10/90 betragen.
Im Laufe der Zeit wird jedoch der Anteil der Zahlung, der für die Zahlung von Zinsen bestimmt ist, abnehmen, und der Anteil, der zur Rückzahlung der Darlehensstelle übertragen wird, wird steigen. Infolgedessen wird sich am Ende der Zahlungsfrist das Verhältnis der Teile dramatisch ändern: Jetzt wird der größte Teil der Zahlung zur Tilgung der Hauptschuld verwendet, und nur ein kleiner Teil davon wird zur Zahlung von Zinsen verwendet. In einigen Fällen kann dieses Verhältnis bis zum Ende der Laufzeit der Hypothek jeweils 90/10 erreichen.
